Calculadora de ahorro
Es una proyección a un tipo constante. Los tipos reales se mueven, y la cifra en dinero de hoy es la que dice lo que el capital podrá comprar de verdad.
El ahorro crece por tres cosas: lo que empiezas teniendo, lo que añades, y el tipo capitalizando sobre ambos. Cinco mil euros más 400 al mes al 4,5 % durante diez años llegan a unos 68.314: de los cuales 53.000 es dinero que pusiste tú y 15.314 son intereses.
Cómo proyectar tu ahorro
Para la mayoría de quienes ahorran y en la mayoría de los plazos, la aportación mensual importa más que el tipo. Con los valores por defecto de arriba, doblar los 400 € a 800 € añade 60.479,23 € en diez años, mientras que sumar un punto porcentual entero al tipo añade 4.144,22 €. Una de las dos cosas está bajo tu control y la otra no. El tipo solo adelanta a la aportación cuando el saldo es grande respecto de lo que añades, así que el tiempo dedicado a perseguir tipos en la primera década suele rendir más puesto en la orden permanente. Incluso subir 50 € vale aquí 7.559,91 €, de los cuales la mayor parte son los 6.000 € de más que se pagaron.
Lee juntas las dos últimas filas, y con cuidado
La simulación por defecto termina en 68.314,19 € nominales y 53.366,94 € en dinero de hoy, frente a 53.000 € aportados. Poner esas dos últimas cifras una al lado de la otra sugiere que diez años de ahorro ganaron 366,94 € en términos reales, y esa comparación es injusta con quien ahorra. Los 53.000 € no se pagaron hoy; entraron poco a poco a lo largo de una década, en euros que valían más cuando se pagaron. Deflacta cada aportación a su propia fecha y el dinero aportado vale 47.489,12 € en términos de hoy, así que la ganancia real de verdad es de 5.877,81 €. Intereses nominales de 15.314,19 €, ganancia real de 5.877,81 €: la inflación se llevó alrededor del 62 % del rendimiento, y ninguna de las dos filas por separado lo dice.
Efectivo y dinero invertido son supuestos distintos, no distintos grados de optimismo
Un tipo no es una preferencia. Una cuenta a la vista paga lo que paga y puede cambiarlo el mes que viene; una cartera diversificada no tiene tipo alguno, solo una distribución de resultados con una media a largo plazo. Meter una rentabilidad media de bolsa en una página que hace crecer el saldo de forma suave todos los meses da una respuesta en la que no se puede confiar para un objetivo con fecha, y un objetivo con fecha es la razón habitual por la que alguien está en esta página. Para dinero que se necesita dentro de unos cinco años, el dato defendible es el tipo del efectivo.
Para qué la usa la gente
- Planificar hacia una entrada o una compra grande
- Comparar una cuenta remunerada con dinero invertido
- Ver qué hacen 50 € más al mes a lo largo de una década
- Comprobar que un objetivo de ahorro es alcanzable en el tiempo disponible
- Separar la ganancia real de la cifra nominal de intereses
Preguntas
5.000 € más 400 € al mes al 4,5 % durante diez años llegan a 68.314,19 €, de los cuales 53.000 € es dinero que pusiste tú y 15.314,19 € son intereses.
Lleva la misma simulación a 75.874,10 €, 7.559,91 € más. Seis mil de esos son las aportaciones extra y 1.559,91 € los intereses que generaron.
Durante la primera década, ahorrar más. Doblar la aportación aquí añade 60.479,23 €; sumar un punto porcentual al tipo añade 4.144,22 €.
Rara vez. Capitalizar mensual frente a anual al 5 % difiere en unas 0,12 décimas de punto de tipo efectivo, y en los valores por defecto de aquí toda la brecha a diez años son 359,07 €.
Lo que tu cuenta pague de verdad si es efectivo. Para dinero invertido, una rentabilidad real a largo plazo del 4 al 5 % después de inflación es un supuesto de planificación habitual, y es un supuesto y no un tipo.
Porque 100.000 € dentro de veinte años compran lo que hoy compran unos 61.027 € con una inflación del 2,5 %. La fila de dinero de hoy es la que hay que usar para planificar.
No, y esa resta es la trampa. Comparar la cifra en dinero de hoy contra las aportaciones nominales trata una década de pagos como si se hubieran hecho todos hoy. Deflactando cada uno a su fecha, la ganancia real es de 5.877,81 €.
El 1,951 % anual: 4,5 % nominal frente a 2,5 % de inflación, dividido y no restado. Restar da un 2 %, que a estos niveles se acerca bastante y se desvía cuando los tipos suben.
Nominal, con una cifra de inflación al lado, y después lee la fila de dinero de hoy. Meter un tipo que ya descuenta la inflación dejando puesto el campo de inflación deflacta la respuesta dos veces.
Cualquiera de las dos, y la diferencia está enteramente en el tipo que escribas. La aritmética no puede saber si ese tipo es contractual o esperado.
Entonces usa el tipo que paga de verdad una cuenta. Una curva de crecimiento mensual suave es un mal modelo de una posición corta en algo volátil, y el objetivo tiene fecha.
No. Los rendimientos del ahorro tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, así que el tipo efectivo es menor que el que has escrito.
De forma indirecta. Ajusta la cifra mensual hasta que el saldo final llegue a tu objetivo, y después mira la fila de dinero de hoy, porque un objetivo fijado en precios actuales necesita el número nominal mayor para cumplirse.