बचत कैलकुलेटर
यह एक स्थिर दर पर बनाया अनुमान है। असली दरें बदलती रहती हैं, और «आज के पैसे में» वाली पंक्ति ही बताती है कि यह कोष सचमुच क्या ख़रीद पाएगा।
बचत तीन चीज़ों से बढ़ती है: आप जिससे शुरू करते हैं, जो जोड़ते जाते हैं, और वह दर जो दोनों पर चक्रवृद्धि होती है। ₹5,000 और हर महीने ₹400, 4.5% पर दस साल में क़रीब ₹68,314 बनते हैं — जिनमें ₹53,000 आपका जमा किया पैसा है और ₹15,314 ब्याज।
अपनी बचत का अनुमान कैसे लगाएँ
ज़्यादातर बचत करने वालों के लिए और ज़्यादातर अवधियों में, मासिक जमा दर से ज़्यादा मायने रखता है। ऊपर के डिफ़ॉल्ट मानों पर ₹400 को दोगुना करके ₹800 करने से दस साल में ₹60,479.23 जुड़ते हैं, जबकि दर में पूरा एक प्रतिशत बिंदु जोड़ने से ₹4,144.22। इन दोनों में से एक आपके हाथ में है और दूसरी नहीं। दर तभी जमा से आगे निकलती है जब शेष आपकी मासिक रक़म के मुक़ाबले बड़ा हो जाए, इसलिए पहले दशक में दर के पीछे भागने में लगा समय आम तौर पर स्थायी निर्देश बढ़ाने में बेहतर लगता। यहाँ ₹50 की बढ़ोतरी भी ₹7,559.91 की है, जिसका ज़्यादातर हिस्सा वही ₹6,000 हैं जो अतिरिक्त जमा हुए।
नीचे की दो पंक्तियाँ साथ पढ़िए, और ध्यान से
डिफ़ॉल्ट गणना ₹68,314.19 नाममात्र और ₹53,366.94 आज के पैसे में ख़त्म होती है, जबकि जमा ₹53,000 हुआ था। इन दोनों को अगल-बगल रखकर देखने से लगता है कि दस साल की बचत ने असल में सिर्फ़ ₹366.94 कमाए — और यह तुलना बचत करने वाले के साथ नाइंसाफ़ी है। वे ₹53,000 आज नहीं दिए गए थे; वे दस साल में थोड़े-थोड़े करके गए, ऐसे रुपयों में जो देते वक़्त ज़्यादा क़ीमत रखते थे। हर जमा को उसकी अपनी तारीख़ पर घटाकर देखिए तो जमा किया पैसा आज के हिसाब से ₹47,489.12 का बैठता है, यानी असली लाभ ₹5,877.81 है। नाममात्र ब्याज ₹15,314.19, असली लाभ ₹5,877.81: महँगाई प्रतिफल का लगभग 62% ले गई, और अकेली कोई पंक्ति यह नहीं बताती।
भारत में 2.5% महँगाई मत मान लीजिए
यह डिफ़ॉल्ट अंग्रेज़ी रिकॉर्ड से ज्यों का त्यों रखा गया है ताकि ऊपर के सारे आँकड़े सटीक रहें, पर भारत के लिए यह आशावादी है: पिछले दशक के अधिकांश समय में यहाँ CPI महँगाई इससे ऊँची रही है। महँगाई का फ़ील्ड सबसे पहले बदलने लायक़ चीज़ है, और उसे बदलते ही «आज के पैसे में» वाली पंक्ति काफ़ी नीचे आ जाएगी।
नक़द और निवेश अलग मान्यताएँ हैं, अलग आशावाद नहीं
दर कोई पसंद नहीं होती। बचत खाता जो देता है वही देता है और अगले महीने बदल भी सकता है; विविधीकृत पोर्टफ़ोलियो की कोई दर होती ही नहीं, सिर्फ़ नतीजों का एक फैलाव होता है जिसका लंबी अवधि में एक औसत निकलता है। इक्विटी का औसत प्रतिफल ऐसे पेज में डालना जो हर महीने शेष को एक-सी चाल से बढ़ाता है, ऐसा जवाब देता है जिस पर तारीख़ वाले किसी लक्ष्य के लिए भरोसा नहीं किया जा सकता — और तारीख़ वाला लक्ष्य ही आम तौर पर इस पेज पर आने की वजह होता है। जो पैसा पाँच साल के भीतर चाहिए, उसके लिए बचाव-योग्य आँकड़ा नक़द की दर है।
लोग इसे किस काम में लेते हैं
- डाउन पेमेंट या किसी बड़ी ख़रीद की योजना बनाना
- बचत खाते और निवेश की तुलना करना
- यह देखना कि महीने के ₹50 ज़्यादा दस साल में क्या करते हैं
- यह जाँचना कि तय समय में बचत का लक्ष्य पूरा हो सकता है या नहीं
- नाममात्र ब्याज और असली लाभ को अलग-अलग देखना
सवाल
₹5,000 और हर महीने ₹400, 4.5% पर दस साल में ₹68,314.19 बनते हैं, जिनमें ₹53,000 आपका जमा है और ₹15,314.19 ब्याज।
वही गणना ₹75,874.10 तक पहुँच जाती है, यानी ₹7,559.91 ज़्यादा। इनमें ₹6,000 अतिरिक्त जमा हैं और ₹1,559.91 उन पर कमाया ब्याज।
पहले दशक में ज़्यादा बचाना। यहाँ जमा दोगुना करने से ₹60,479.23 जुड़ते हैं; दर में एक प्रतिशत बिंदु जोड़ने से ₹4,144.22।
शायद ही कभी। 5% पर मासिक और सालाना चक्रवृद्धि में प्रभावी दर का फ़र्क़ क़रीब 0.12 प्रतिशत बिंदु है, और यहाँ के डिफ़ॉल्ट पर दस साल का पूरा अंतर ₹359.07 है।
नक़द के लिए वही जो आपका खाता या FD सचमुच देता है। निवेश के लिए महँगाई के बाद 4 से 5% का दीर्घकालिक असली प्रतिफल आम योजना-मान्यता है — और वह मान्यता है, दर नहीं।
ताकि इस पेज पर दिए सारे आँकड़े उन्हीं इनपुट से मेल खाते रहें जिनसे वे निकाले गए हैं। भारत के लिए यह कम है: महँगाई का फ़ील्ड बदलकर अपनी मान्यता डालिए, और «आज के पैसे में» वाली पंक्ति उसी हिसाब से नीचे आ जाएगी।
नहीं, और यही घटाव जाल है। «आज के पैसे में» वाली रक़म की तुलना नाममात्र जमा से करना दस साल के भुगतानों को ऐसे मानता है जैसे वे सब आज किए गए हों। हर भुगतान को उसकी अपनी तारीख़ पर घटाने से असली लाभ ₹5,877.81 बैठता है।
सालाना 1.951%: 4.5% नाममात्र के सामने 2.5% महँगाई, घटाकर नहीं बल्कि भाग देकर। घटाने से 2% आता है, जो इन स्तरों पर क़रीब है और दरें बढ़ने पर हटता जाता है।
नाममात्र, और बग़ल में महँगाई का आँकड़ा — फिर «आज के पैसे में» वाली पंक्ति पढ़िए। ऐसी दर डालना जिसमें महँगाई पहले ही घट चुकी हो और महँगाई का फ़ील्ड भी भरा छोड़ देना जवाब को दो बार घटा देता है।
दोनों में से कुछ भी, और फ़र्क़ पूरी तरह उस दर में है जो आप लिखते हैं। गणित यह नहीं जान सकता कि वह दर अनुबंधित है या उम्मीद की हुई।
तब वही दर लीजिए जो नक़द खाता सचमुच देता है। किसी उतार-चढ़ाव वाली चीज़ में छोटी अवधि के लिए एक-सी मासिक वृद्धि ख़राब मॉडल है, और लक्ष्य की तारीख़ तय है।
नहीं। बचत खाते और FD का ब्याज «अन्य स्रोतों से आय» में जुड़कर आपकी स्लैब दर से कर योग्य होता है, इसलिए प्रभावी दर लिखी हुई दर से कम रहती है।
सीधे नहीं, घुमाकर। मासिक रक़म तब तक बदलते रहिए जब तक अंतिम शेष आपके लक्ष्य तक न पहुँच जाए, और फिर «आज के पैसे में» वाली पंक्ति देखिए — आज की क़ीमतों में तय किए गए लक्ष्य को पूरा करने के लिए बड़ा नाममात्र आँकड़ा चाहिए होता है।